Долг платежом красен: в каких случаях банк может «простить» кредит

При каких обстоятельствах банк может простить кредит? Какой должна быть форс-мажорная ситуация, чтобы это произошло – смерть должника, природные катаклизмы, падение метеорита, уничтожение дата-центра с данными обо всех кредитах, война, революция? В каких случаях банки могут списать долги и какие для этого существуют основания, читайте в материале РИАМО.

Три основания для списания долгов

Фото - © Pxhere

Банки – это коммерческие организации, главная цель которых – получение прибыли. Поэтому людям, берущим кредиты, не стоит рассчитывать на то, что у них будет шанс списать долги «просто так». Тем не менее, существуют ситуации, когда банкам приходится принимать соответствующее решение.

Старший вице–президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева рассказала о нескольких основаниях для списания долгов.

1. Если нечем платить долг

Фото - © Freepik

Допустим, должник находится на связи с банком и не пропадает, но возможности платить у него нет. Обычно в этом случае возбуждается исполнительное производство. Если в ходе действий выяснилось, что взыскать долг не получится (нет имущества, поручителей и дохода, например), то служба судебных приставов выносит постановление о невозможности взыскания и прекращает исполнительное производство, объясняет эксперт.

2. Если от банка нет иска в суд в течение трех лет

Фото - © Adobe Stock

Далее учитывается истечение исковой давности. Если должник пропадает и банк по каким-либо причинам не подает иск в суд в течение трех лет, то взыскать долг через суд уже невозможно. В этом случае банк надеется, что должник сам погасит задолженность, говорит Хрусталева.

«Однако такой вариант действий со стороны финансово-кредитного учреждения является редким, так как стандартно банковские правила предписывают использовать все законные способы взыскания долга, включая судебный путь», – отмечает эксперт.

3. Если человек умер или пропал без вести и у него нет наследников

Фото - © Александр Кожохин/РИАМО

Если человек умирает и не оставляет наследников, то его обязательства прекращаются в силу закона. В таком случае банк может списать долг.

«Получается, что для оформления списания долга в трех перечисленных случаях банк должен иметь официальные документы, такие как постановление приставов, свидетельство о смерти или решение суда о признании должника пропавшим без вести. Банковская деятельность является сильно регулируемой областью, поэтому у каждого решения должно быть своё обоснование», – объясняет Хрусталева.

Нюансы списания долгов у разных банков

Фото - © РИАМО

Несмотря на наличие ряда общих правил, финансово-кредитные учреждения обычно имеют еще и свои внутренние документы, поэтому нюансы списания долгов могут отличаться у разных банков, предупреждает Хрусталева. Так, некоторые финансовые организации предусматривают списание незначительных долгов, не превышающих определенную сумму.

«Дело в том, что иногда обслуживание проблемной задолженности обходится дороже, чем ее списание. В этом случае банк может принять решение о списании, хотя законами такие действия не предусмотрены. Однако стоит отметить, что в таком случае должник получает доход, который облагается налогом. Он также должен оформить согласие на принятие такого "подарка" от банка, что имеет свои особенности», – рассказывает эксперт.

Таким образом, списание долгов со стороны банка – процесс, который осуществляется в особых случаях, когда взыскание долга становится невозможным или экономически нецелесообразным, резюмирует Хрусталева.

Статус форс-мажорной ситуации нужно доказать

Фото - © Adobe Stock

Рассчитывать на прощение банком не исполняющихся кредитных обязательств не стоит, на практике это почти невозможно, говорит юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

«Часто мы слышим, что должник не может платить в силу форс-мажорных обстоятельств, например, если его внезапно уволили. Однако на деле форс-мажор – это вовсе не увольнение. Форс-мажор – это непреодолимые обстоятельства, например, социальные катаклизмы (теракт, боевые действия) или природные – землетрясения, пожары, падение метеорита, наконец. К тому же, надо понимать, что четкой градации нет и, если форс-мажор случился локальный, а не общенациональный, доказывать этот статус надо в суде», – объясняет эксперт.

И если одни рассчитывают на какие-либо катаклизмы, другие – на срок исковой давности, что тоже является большим заблуждением, говорит Боднар.

«Банки очень внимательно следят за сроками. И если вас не беспокоят звонками и требованиями погасить немедленно долг сами кредиторы, с огромной вероятностью ваш долг уже у коллекторов, которые в свою очередь абсолютно точно не оставят вас без внимания», – высказывает свое мнение эксперт.

Обстоятельства, когда банки прощают долги

И все же бывают определенные обстоятельства, при которых банк прощает долги – когда заемщик скончался и у него не осталось наследников. Если же они есть и вступили в наследство, то долги переходят им, объясняет Боднар.

«Очень редко банк пойдет навстречу и может простить или отсрочить выплату долга, если задолженность осталась минимальная, скажем, 5-10 тысяч рублей, а до этого вы уже выплатили 1 миллион рублей», – приводит пример эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс».

Что действительно спасает и освобождает от непосильных долгов – это процедура банкротства, по итогу которой суд обяжет банк списать долг, добавляет эксперт.

Процедура прощения всего долга в обычном ее понимании банками и иными финансовыми организациями на практике не применяется.

С точки зрения закона (ст.415 ГК РФ) заемщик считается освобожденным от кредита только с того момента, когда он получил от банка уведомление о списании долга, но история таких уведомлений не знает, говорит операционный директор сервиса CosmoVisa Дмитрий Михайлов.

«Чаще всего банки, получив от заемщика уведомление о невозможности погашения кредита в связи с трудными жизненными обстоятельствами, предлагают ему произвести реструктуризацию долга, то есть изменить условия текущего кредита на более лояльные», – объясняет он.

Это не значит, что банк снизит сумму долга или уменьшит процент, таких случаев очень мало. Банки чаще всего предлагают увеличить срок кредитования, за счет чего снижается размер ежемесячного платежа, отмечает эксперт. Дополнительной мерой поддержки от банка может служить предоставление отсрочки льготного периода — отсрочки платежа для восстановления финансовой стабильности заемщика, добавляет Михайлов.

При этом описанные меры – это, скорее, жест доброй воли со стороны банка, и у заемщика нет возможности повлиять на решение кредитной организации.

Когда банк может списать долг частично

Фото - © Towfiqu barbhuiya/Unsplash.com

Банковская практика нередко сталкивается с частичным списанием долга, констатирует операционный директор сервиса CosmoVisa. При частичном списании заемщику снижаются суммы штрафов и иных санкций за несвоевременное погашение кредита.

«Посредством частичного прощения долга банки пытаются стимулировать заемщиков исполнять обязательства. Но заемщикам следует быть внимательными, ведь официальное списание долга, пусть и частичное, должно проходить строго в соответствии с законом. Нужно добиться от кредитора письменного уведомления о частичном списании долга», – советует Минайлов.

Если заемщик не имеет возможности по объективным причинам возвращать долг и по решению суда судебные приставы исполнители не могу взыскать с него денежные средства или реализовать имущество, то долг может быть признан безнадежным к взысканию и банки могли бы прощать такие долги заемщикам, отмечает эксперт.

Но чаще всего такие долги продаются коллекторам за небольшие деньги и те начинают взыскивать любыми имеющимися способами деньги с заемщиков, делится наблюдениями Михайлов.