Продал машину — и остался должен: как автокредит превращается в ловушку
Цена автомобиля и остаток по автокредиту меняются по разным причинам — и после аварии, падения спроса или покупки с дополнительными услугами машина может стоить меньше, чем нужно для расчета с банком. В таких случаях разницу приходится доплачивать из своего кармана. О том, как не попасть в эту ловушку, РИАМО рассказал генеральный директор ГК «Нижегородец» Валерий Володченко.
Когда машина дешевеет, а долг — нет
Стоимость автомобиля и размер задолженности перед банком живут по разным законам. На цену машины влияют ее состояние, пробег и спрос на конкретную модель, тогда как долг зависит от первоначального взноса, суммы кредита и уже выплаченных средств. При этом в кредит нередко закладывают расходы, которые при перепродаже никак не увеличивают стоимость автомобиля.
Итог — даже исправная машина без аварийной истории может стоить меньше, чем остаток по кредиту. Разницу владельцу приходится искать самостоятельно.
Авария без каско: долг остается, машина дешевеет
Классический пример — подержанная машина, купленная в кредит без каско. После серьезного ДТП, где владелец оказался виновником, автомобиль теряет в цене, а обязательства перед банком никуда не исчезают. ОСАГО здесь не поможет: оно защищает ответственность перед потерпевшими, но не оплачивает восстановление собственной машины.
«Если каско нет, расходы на собственный автомобиль придется нести самостоятельно», — поясняет Володченко.
Спасти ситуацию может каско, но и тут есть нюансы. Эксперт предупреждает: наличие полиса не гарантирует полного возмещения — важно изучить условия договора, исключения и франшизу, то есть часть убытка, которую владелец берет на себя.
Сниженная ставка, которая увеличивает долг
Еще один сценарий — программа со сниженной ставкой. За ее подключение банк берет плату и добавляет ее к сумме кредита. Покупатель этих денег отдельно не вносит и часто смотрит только на размер ежемесячного платежа.
«Часто это действительно выгодное предложение банка, и ежемесячный платеж снижается», — признает эксперт.
Но при минимальном первоначальном взносе сумма кредита уже на старте может превысить стоимость машины.
Оценивать такую программу Володченко советует с учетом срока пользования кредитом: сравнивать не только платеж, но и полную стоимость кредита, общие расходы и условия досрочного погашения. Выгода при выплатах по графику и возможность быстро продать машину без доплаты — разные вещи.
Сигнализация в багажнике за 100 тысяч
Бывает и так, что кредит заметно превышает цену автомобиля из-за дополнительных услуг. Володченко приводит пример: в кредит включают сигнализацию за 100 тыс. рублей, хотя оборудование не установлено и лежит в коробке в багажнике. К нему добавляются другие товары и услуги, оплаченные заемными средствами.
Для банка это часть кредита, но следующий покупатель оценивает саму машину и не обязан возмещать прежнему владельцу все, что тот приобрел вместе с ней.
«Потраченные на дополнительные предложения деньги не превращаются автоматически в прибавку к рыночной цене машины», — подчеркивает эксперт.
Он советует до подписания документов сопоставить цену автомобиля, первоначальный взнос и сумму кредита, а затем выяснить, чем объясняется разница. Банк России также рекомендует заемщикам отмечать согласие только на те услуги, которые им действительно нужны.
Что дает программа бренда
Более защищенным вариантом Володченко считает покупку нового автомобиля по программе бренда со сниженной ставкой и оформленным каско. Здесь кредитные условия гарантированы брендом — покупатель не платит банку за снижение ставки, — а страховая защита снижает часть рисков.
Но сниженная ставка и полис решают разные задачи: первая влияет на расходы по кредиту, второй покрывает страховые события.
«Ни то ни другое не гарантирует, что при обычной продаже автомобиль будет стоить дороже остатка задолженности, но риск значительно снижается», — отмечает эксперт.
При этом у каско есть исключения — например, ДТП в состоянии опьянения.
Рынок растет, а конкретная модель дешевеет
Общий рост цен на автомобили не означает, что дорожает каждая машина. Спрос на отдельные модели может упасть, и тогда их стоимость на вторичном рынке снижается. Предугадать это заранее сложно, а владелец продолжает платить по графику. Если необходимость продать машину совпала с падением спроса, ориентироваться на прежнюю цену покупки бесполезно — придется учитывать предложения сопоставимых автомобилей.
Тем, кто покупает машину на короткий срок, эксперт советует выбирать массовую для вторичного рынка модель с понятными пробегом и состоянием. Это не исключает снижения цены, но помогает не застрять с автомобилем ограниченного спроса.
Продажа через два-три месяца: минус 10–15%
Отдельный риск — новая машина без первоначального взноса, которую продают через два-три месяца. Каско здесь не спасает: автомобиль все равно уходит как подержанный. По оценке Володченко, покупатель будет ждать скидку около 10–15% относительно нового аналога. Если первоначального взноса не было, почти вся цена машины покрывалась кредитом, и за пару месяцев долг не успеет уменьшиться настолько, чтобы продажа со скидкой закрыла его полностью. Доплачивать разницу придется владельцу — даже если машина исправна и не попадала в аварии. Каско не компенсирует эту разницу: решение сменить машину не является страховым событием.
Что проверить перед сделкой
Перед продажей Володченко советует запросить у банка сумму полного досрочного погашения на предполагаемую дату расчета и сопоставить ее с реалистичной ценой продажи. Суммировать все будущие платежи по графику не нужно: при досрочном возврате проценты платятся только за фактический срок пользования кредитом.
Если машина в залоге, порядок продажи нужно согласовать с банком — передача автомобиля другому владельцу не прекращает обязательства заемщика. А когда выручки не хватает, стоит заранее решить, откуда взять недостающие деньги, и обсудить с кредитором порядок расчетов. Главные вопросы, по словам эксперта, лучше задать еще при покупке: какая часть кредита приходится на автомобиль, сколько — на сопутствующие расходы и что будет, если продать машину придется раньше срока.
Подписывайтесь на канал РИАМО в МАКС.