Долг за ЖКУ в 50 тысяч — и ипотеки не видать: ЦБ меняет правила
ЦБ предложил учитывать долги за ЖКУ, услуги связи и алименты при расчете долговой нагрузки заемщика. Для ипотеки это особенно чувствительно: даже долг в 50 тыс. рублей поднимает ПДН (показатель долговой нагрузки) почти на три пункта, а регулятор жестко ограничивает выдачи при показателе выше 80%. О том, как новые правила ударят по заемщикам, РИАМО рассказала руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Наталья Газетдинова.
ЦБ включил долги за ЖКУ, связь и алименты в проект основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы. Учитываться будут только те задолженности, по которым приставы уже открыли исполнительное производство, а сведения о них попадут в бюро кредитных историй.
Масштаб проблемы огромен: по данным Минстроя, долги россиян за ЖКУ в июле составили около 800 млрд рублей. И для ипотечных заемщиков это может стать неприятным сюрпризом.
«Банк и сейчас видит долг за коммуналку, если его взыскали через суд и он не погашен в течение 10 дней. Такие сведения попадают в кредитную историю. Новое правило сделает этот долг обязательной строкой в расчете нагрузки, и для ипотеки это особенно чувствительно», — поясняет Газетдинова.
По ее словам, ЦБ жестко ограничивает выдачи заемщикам с ПДН выше 80% и несколько процентных пунктов могут решить исход заявки. Даже небольшой долг меняет расчет: при доходе 80 тыс. рублей и платеже по кредиту 15 тыс. ПДН составляет 18,8%. Если добавить долг за ЖКУ в 50 тыс. с погашением за два года, нагрузка вырастет на 2,1 тыс. рублей в месяц, а ПДН — до 21,4%. Для ипотеки к этому добавится еще и будущий платеж по ней.
Ситуация усугубляется ростом тарифов. С 1 октября одноставочный тариф на электроэнергию в Москве подорожал на 16,2% до 8,46 рубля за кВт·ч. На электричество приходится около трети всех долгов за ЖКУ, и две московские семьи с одинаковой техникой могут платить за свет с разницей более 18 тыс. рублей в год — в зависимости от режима работы приборов.
Газетдинова советует перед подачей заявки на ипотеку проверить базу исполнительных производств ФССП и свою кредитную историю. Если долг есть, его лучше погасить заранее и дождаться закрытия производства. Данные ФССП обновляются с задержкой, поэтому возможны необоснованные отказы: долг уже оплачен, а запись еще висит. В таком случае заемщик может подать заявление в бюро кредитных историй и оспорить устаревшие сведения.
Подписывайтесь на канал РИАМО в МАКС.