7 шагов: как проверить свои силы перед ипотекой на дом

Эксперт Колодин: ипотека не должна «съедать» все расходы на жизнь

Покупка дома в ипотеку — это долгосрочное финансовое обязательство, которое может существенно повлиять на бюджет и образ жизни человека. Чтобы избежать перегрузки и сохранить финансовую стабильность, важно заранее оценить свою реальную нагрузку. Как это можно сделать, РИАМО рассказал эксперт по недвижимости Алексей Колодин.

Определите свой чистый доход

Нужно начать с расчета ежемесячного дохода после налогов. При этом важно учитывать только стабильные доходы, на которые можно рассчитывать в долгосрочной перспективе, отмечает он.

Рассчитайте допустимый уровень долговой нагрузки

Для того чтобы сделать это, эксперт предлагает стандартный подход финансистов:

• до 30–35% дохода — безопасный уровень расходов на жилье,
• до 40–45% — допустимо, но уже с риском,
• более 50% — высокая финансовая нагрузка.

В этот процент должны входить все регулярные платежи (коммунальные, арендные, налоговые и прочие платежи).

Учтите все сопутствующие расходы

Особенно это актуально при покупке загородного дома, так как сопутствующих расходов при приобретении такого объекта всегда немало, подчеркивает Колодин. Начиная с расходов на приобретение, таких как первоначальный взнос, комиссии банков, и заканчивая затратами, связанными с началом эксплуатации дома (ремонт, мебель, ежемесячное обслуживание дома).

Оцените финансовую подушку

Перед оформлением ипотеки желательно иметь резерв минимум 3–6 месяцев расходов на случай непредвиденных ситуаций.

Проведите стресс-тест бюджета

Чтобы сделать, следует задать себе вопросы:

• что будет, если доход снизится на 20–30%?
• смогу ли я платить ипотеку при росте ставок?
• что если увеличатся расходы (например, на детей или здоровье)?

Если при таких сценариях бюджет «ломается» — стоит задуматься, посильна ли ноша, обращает внимание Колодин.

Учтите процентную ставку и срок кредита

Даже небольшая разница в ставке сильно влияет на итоговую переплату. Здесь работает правило:

• более длинный срок → ниже платеж, но выше переплата;
• более короткий срок → выше платеж, но меньше процентов.

Найдите баланс между комфортным платежом и общей стоимостью кредита.

Не забывайте про качество жизни

«После всех расчетов ответьте на главный вопрос: останутся ли деньги на жизнь? Если ипотека „съедает“ все — это сигнал пересмотреть параметры покупки», — завершает Колодин.

Подписывайтесь на канал РИАМО в MAX.