Новые правила одобрения кредитов с 1 июля: кого ждут отказы и ограничения

Долги по кредитам с 1 июля 2026 года: почему банк может отказать даже при хорошей зарплате, кого коснутся новые правила и как подготовиться к обращению за кредитом, читайте в материале РИАМО.

Новые правила с 1 июля 2026 года: почему кредиты станут менее доступными

Фото - © Валерий Лукин / Фотобанк Лори

С 1 июля 2026 года в России вступают в силу новые ограничения Банка России, которые могут усложнить получение кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Одновременно банки продолжают ужесточать правила подтверждения доходов. В результате даже человек со стабильной зарплатой может столкнуться со снижением одобренной суммы или отказом по заявке.

Главное изменение связано с введением новых макропруденциальных лимитов Банка России. Они касаются потребительских кредитов, кредитных карт, автокредитов и ипотеки.

Речь идет не о прямом запрете на выдачу займов отдельным гражданам, а об ограничении доли рискованных кредитов, которые банки и микрофинансовые организации смогут выдавать клиентам с высокой долговой нагрузкой.

Проще говоря, если значительная часть дохода заемщика уже уходит на погашение долгов, получить новый кредит станет сложнее.

Особенно это касается граждан, у которых выплаты по действующим обязательствам превышают половину ежемесячного дохода.

Что такое ПДН и почему теперь на него смотрят особенно внимательно

Фото - © Валерий Лукин / Фотобанк Лори

Ключевым показателем для банков становится ПДН — показатель долговой нагрузки.

Он показывает, какая часть ежемесячного дохода уходит на обслуживание всех кредитов и займов.

Формула расчета выглядит так:

ПДН = ежемесячные платежи по долгам ÷ среднемесячный доход × 100%

При расчете учитываются:

• потребительские кредиты;
• ипотека;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• рассрочки;
• микрозаймы;
• отдельные обязательства созаемщика или поручителя.

Если после оформления нового кредита на выплаты будет уходить более 50% дохода, банк может отнести такого клиента к категории повышенного риска.

Кому с 1 июля могут чаще отказывать в кредите

Фото - © Медиасток.рф

Наиболее заметно новые ограничения затронут заемщиков с высоким ПДН.

Для кредитных карт, овердрафтов и других кредитов с лимитом кредитования доля выдач клиентам с долговой нагрузкой выше 50% будет серьезно ограничена.

Для заемщиков, у которых на выплаты по долгам уходит более 80% дохода, условия станут еще жестче.

Это не означает автоматический отказ, однако у банков будет значительно меньше возможностей для одобрения таких заявок.

Кроме того, более тщательно будут проверяться заявки на автокредиты и ипотеку. Здесь кредиторы будут учитывать не только уровень долговой нагрузки, но и размер первоначального взноса, а также соотношение суммы кредита к стоимости залога.

Почему банк может отказать даже при хорошей зарплате

Фото - © Ольга Сергеева / Фотобанк Лори

Высокий доход сам по себе больше не гарантирует одобрение кредита.

Банк оценивает не только размер зарплаты, но и то, сколько денег остается у человека после обязательных платежей.

Причинами отказа могут стать:

• несколько действующих кредитов одновременно;
• большое количество открытых кредитных карт;
• высокий показатель долговой нагрузки;
• сложности с подтверждением дохода;
• недавние отказы по другим заявкам;
• ошибки или негативные записи в кредитной истории.

Поэтому даже заемщик с официальной зарплатой может получить отказ, если его текущая долговая нагрузка покажется банку чрезмерной.

Как изменится подтверждение доходов заемщиков

Фото - © Медиасток.рф

Еще одно важное изменение связано с порядком подтверждения доходов.

Банки и МФО постепенно переходят на более строгую систему оценки платежеспособности клиентов.

Теперь выписки по счетам можно использовать только для подтверждения отдельных видов поступлений:

• заработной платы;
• пенсии;
• социальных выплат;
• доходов от аренды недвижимости.

Если на счет поступают деньги из других источников, потребуется дополнительное документальное подтверждение.

Например, доходы от вкладов, инвестиций или иных операций придется подтверждать отдельными справками.

Для индивидуальных предпринимателей также ужесточаются требования. Использовать справки о доходах, которые ИП выписал сам себе, больше нельзя. Подтверждать заработок придется налоговыми декларациями и книгой учета доходов и расходов.

Что изменится для тех, кто указывает доход «со слов»

Фото - © Медиасток.рф

Пока еще сохраняется упрощенный порядок, при котором заемщик может указать доход в анкете без подтверждающих документов. Однако с 1 июля 2026 года такой доход будет учитываться банками с дополнительным понижающим коэффициентом. Фактически это означает, что неподтвержденный доход станет менее значимым при расчете долговой нагрузки.

Кроме того, уже с июля 2027 года Банк России планирует полностью отказаться от учета неподтвержденных доходов при оценке заемщиков.

Поэтому людям с подработками, нерегулярным заработком или смешанными источниками доходов стоит заранее подготовить документы, подтверждающие поступления.

Как проверить свои шансы на кредит до подачи заявки

Фото - © Медиасток.рф

Перед обращением в банк стоит самостоятельно оценить свою долговую нагрузку.

Для этого необходимо:

• Собрать все действующие ежемесячные платежи по кредитам и займам.
• Учесть обязательства по кредитным картам и рассрочкам.
• Сравнить полученную сумму с официально подтвержденным доходом.
• Рассчитать ПДН.

Если показатель приближается к 50% или превышает его, вероятность одобрения кредита может снизиться.

Что сделать перед подачей заявки на кредит

Фото - © Володина Ольга / Фотобанк Лори

Чтобы повысить шансы на одобрение, специалисты рекомендуют заранее подготовиться.

Полезно:

• закрыть ненужные кредитные карты и лимиты;
• проверить кредитную историю;
• собрать документы о доходах;
• не подавать заявки сразу в большое количество банков;
• при необходимости уменьшить сумму кредита или увеличить срок займа;
• рассмотреть возможность рефинансирования действующих долгов.

Чем ниже показатель долговой нагрузки и чем прозрачнее подтвержден доход, тем выше вероятность положительного решения.

Коротко об изменениях для заемщиков с 1 июля

Фото - © Татьяна Т / Фотобанк Лори

С 1 июля 2026 года главным критерием при выдаче кредитов становится не только размер зарплаты, но и уровень долговой нагрузки. Банки будут осторожнее работать с заемщиками, у которых на обслуживание кредитов уходит более половины дохода.

Одновременно ужесточаются правила подтверждения доходов, а неподтвержденный заработок постепенно теряет значение при оценке платежеспособности.

Поэтому перед подачей заявки стоит заранее рассчитать свой ПДН, проверить кредитную историю и подготовить документы, подтверждающие доход. Это поможет избежать отказа и повысить шансы на получение кредита на комфортных условиях.