Как застраховать квартиру или частный дом на случай ЧП

Какие полисы защитят дом или квартиру и на что обратить внимание при выборе, читайте читайте в материале РИАМО.

Страхование недвижимости в России переживает второе рождение. На фоне роста числа ЧП и расширения перечня рисков рынок предлагает как базовые полисы от пожаров и заливов, так и расширенные программы, включающие защиту от стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и даже террористических актов. Разбираемся, какие продукты доступны, сколько они стоят и что должно быть прописано в договоре, чтобы получить выплату.

Какие риски покрывает страховка и как не ошибиться с выбором

Фото - © Ingram Publishing / Фотобанк Лори

Сегодня большинство страховых компаний предлагают комплексные полисы, позволяющие защитить квартиру, дом или дачу сразу от нескольких рисков. Как пояснила менеджер страховых продуктов финансового маркетплейса «Сравни» Светлана Логинова, на рынке представлены как базовые программы, так и расширенные с возможностью выбора конкретных рисков.

«Пожар практически всегда входит в базовое покрытие полиса страхования квартиры, дома или дачи. Ураган, буря, град и другие стихийные бедствия чаще всего включаются в расширенные программы. Разбойное нападение, кража со взломом и противоправные действия третьих лиц обычно оформляются как дополнительный риск», — рассказала Логинова.

По ее словам, терроризм и диверсия, как правило, не входят в стандартный полис и подключаются отдельно.

Страховой брокер Наталья Яцкова добавляет, что касательно повреждений в результате падения обломков БПЛА единого стандарта на рынке нет. Каждая страховая компания самостоятельно определяет условия покрытия. У одних страховщиков такой риск уже выделен отдельно, у других он входит в покрытие по рискам «терроризм», «диверсия», «падение летательных аппаратов» или прописывается в специальных дополнительных условиях.

«Именно поэтому перед оформлением полиса важно внимательно изучить правила страхования, а не ориентироваться только на название программы», — подчеркивает Яцкова.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Исмаил Исмаилов уточняет, что большинство страховщиков пока не выделяют этот риск в отдельный продукт, а включают его в покрытие по рискам «терроризм» и «диверсия» или используют общую формулировку «падение летательных аппаратов».

«Тем не менее, участилась практика предлагать покрытие этих рисков как отдельную опцию за доплату, а стоимость может значительно разниться в зависимости от региона расположения страхуемого объекта», — отмечает юрист.

Сколько стоит страховка для жилья: от базового полиса до премиум-программ

Фото - © Elnur / Фотобанк Лори

Стоимость полиса зависит от типа недвижимости, площади объекта, региона, выбранной страховой суммы и набора рисков, поясняет Логинова.

«Базовые программы страхования квартиры могут стоить от нескольких тысяч рублей в год», — уточняет она.

По словам эксперта, цена расширенной страховки зависит от того, какие объекты включены в покрытие. Например, полис с защитой отделки и ремонта на сумму 3 млн рублей, мебели и техники на 2 млн рублей, а также с покрытием ответственности перед соседями на 2 млн рублей может стоить от 15 500 до 31 000 рублей в год. При меньшей страховой сумме стоимость будет ниже — такие программы могут начинаться примерно от 2 700 рублей в год.

Яцкова дополняет, что страхование частного дома обычно обходится дороже.

«Если говорить о массовых продуктах, страхование квартиры обычно начинается от 2–5 тысяч рублей в год, частного дома — примерно от 8–15 тысяч рублей. При увеличении страховой суммы, расширении покрытия или включении дополнительных рисков стоимость полиса может быть значительно выше», — поясняет брокер.

При этом она обращает внимание, что разница в цене между базовым и расширенным покрытием зачастую несущественна по сравнению с возможными убытками.

Страховка от БПЛА: сколько стоит отдельная опция

Фото - © Алексей Майшев/РИА Новости

Исмаилов приводит конкретные цифры: по данным «Росгосстраха», страховой полис «Защита от дронов» для дома составляет в среднем 0,1% от стоимости объекта, для квартиры — 0,05%.

«Дом за 5 млн рублей можно застраховать за 7 500 рублей, квартиру за 3 млн рублей — за 2 400 рублей», — уточняет он.

После изучения условий многие клиенты предпочитают выбрать защиту от дронов как опцию. Подключение рисков защиты от БПЛА как опции в среднем добавит 15–20% к годовой стоимости базового полиса (от 1000 до 2500 рублей).

Что должно быть прописано в полисе, чтобы получить выплату

Фото - © Людмила Дутко / Фотобанк Лори

Чтобы получить страховую выплату, в договоре должны быть четко указаны все существенные условия, перечисляет Логинова:

• объект страхования — квартира, дом, дача, внутренняя отделка, мебель или техника;
• страховая сумма по каждому объекту;
• перечень страховых рисков;
• условия признания события страховым случаем;
• исключения из покрытия;
• размер франшизы, если она предусмотрена;
• порядок уведомления страховой компании о происшествии.

Яцкова акцентирует внимание на самом важном.

«Самое главное — чтобы событие, которое произошло, входило в перечень страховых рисков. Если речь идет о повреждении имущества вследствие атаки БПЛА, в договоре должны присутствовать соответствующие формулировки: "терроризм", "диверсия", "БПЛА", "воздействие средств противовоздушной обороны" либо иные положения, из которых прямо следует, что подобные события являются страховым случаем», — поясняет брокер.

Особый нюанс, на который обращает внимание Исмаилов, касается юридической трактовки происшествия:

«Страховым случаем падение БПЛА делает юридическая трактовка происшествия, подходящая под условия страхового полиса, а не сам факт наличия физического ущерба. Если риски, связанные с БПЛА, предусмотрены в рамках общего блока "терроризм" и "диверсия", то страховое возмещение будет уплачено только в случае, если государственные органы квалифицируют атаку как "теракт" (ст. 205 УК РФ) или "военные действия"», — предупреждает юрист.

Что делать после ЧП: инструкция для собственника

Фото - © Ярославский Максим / Фотобанк Лори

После наступления страхового случая важно действовать оперативно, напоминает Логинова. Она советует:

• как можно быстрее сообщить о случившемся страховщику;
• зафиксировать повреждения на фото или видео;
• получить документы от компетентных органов — МЧС, полиции или управляющей компании. Эти документы подтверждают факт и обстоятельства происшествия.

Яцкова подчеркивает: именно эти пункты чаще всего становятся причиной отказов в выплатах, если их игнорировать.

«Также рекомендую сохранять все документы компетентных органов, фиксировать повреждения сразу после происшествия и своевременно уведомлять страховую компанию. Это значительно ускоряет урегулирование страхового случая и снижает риск возникновения спорных ситуаций», — добавляет брокер.

Важные детали: на что обратить внимание перед покупкой

Фото - © Медиасток.рф

Перед покупкой полиса необходимо проверить не только раздел «Страховые риски», но и раздел «Исключения из страхового покрытия», предупреждает Логинова.

Она дает практические рекомендации в зависимости от типа недвижимости:

• для квартиры в многоквартирном доме обычно достаточно защиты от пожара, залива и ответственности перед соседями;
• для загородного дома стоит дополнительно рассмотреть покрытие от стихийных бедствий, кражи и противоправных действий третьих лиц;
• если собственника беспокоят риски, связанные с БПЛА, необходимо заранее убедиться, что они прямо включены в полис и не исключены из страхового покрытия.

«Чтобы выбрать подходящий вариант, можно сравнить предложения разных страховых компаний на финансовых маркетплейсах. Такие сервисы собирают в одном месте программы нескольких страховщиков, позволяют сопоставить стоимость, условия и набор рисков и выбрать полис с нужным уровнем защиты, а не просто самый дешевый вариант», — советует Логинова.

При добавлении дополнительных рисков, например стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, терроризма или повреждения в результате падения обломков БПЛА, стоимость полиса увеличивается. Поэтому при выборе страховки важно учитывать не только цену, но и перечень включенных рисков.

«Минимальный тариф может не покрывать ситуации, от которых собственник хочет защитить жилье», — резюмирует эксперт.

Страховка на короткий срок: когда это актуально

Фото - © Алексей Майшев/РИА Новости

Логинова напоминает, что страховать недвижимость необязательно только на длительный срок. Некоторые программы позволяют оформить полис на короткий период, например на время отпуска или длительного отсутствия владельцев.

«Такой вариант актуален для тех, кто хочет защитить квартиру или дом от наиболее распространенных рисков в период, когда за объектом никто не следит постоянно», — поясняет она.

Что в итоге: как выбрать страховку жилья

Исмаилов отмечает, что страхование недвижимости пока не является популярной услугой в России, однако в последнее время актуальность такого продукта значительно возросла. Выбор страховки сегодня — это не просто формальность, а осознанная защита имущества от широкого спектра угроз: от традиционных пожаров и заливов до новых рисков, связанных с падением БПЛА. Чтобы получить реальную защиту, а не просто полис, важно:

• внимательно изучить перечень страховых рисков и исключений;
• проверить, какие формулировки заложены в основу страхового случая;
• не экономить на расширении покрытия, если риски реальны для вашего региона;
• оформлять полис только с четко прописанными условиями и страховой суммой, а не ориентироваться на самую низкую цену.

Спрос на защиту от новых угроз растет, и страховщики постепенно адаптируют продукты. Но пока рынок в процессе перестройки, главный инструмент защиты — внимательное отношение к договору.