Куда выгоднее вложить рубли – депозиты или облигации
Какие сейчас средние ставки по депозитам, чем выгодны облигации и как не попасться на удочку мошенников при инвестировании, читайте в материале РИАМО.
Как сказалось повышение ключевой ставки ЦБ
Повышение ключевой ставки ЦБ привело к увеличению процентов по банковским депозитам. Если банки предлагают более высокие ставки, то, как правило, нужно соблюсти некоторые дополнительные условия. Такая же ситуация и с накопительными вкладами. При желании россияне имеют возможность инвестировать в фондовый рынок: ОФЗ, которые гарантированы правительством РФ, считаются безрисковым инструментом. Каждый может выбрать подходящий для себя инструмент инвестиций – депозит, накопительный счет, облигации. Но при этом нужно помнить о рисках того или иного инструмента и особенно о том, что существует вероятность попасться на удочку мошеннических финансовых проектов.
Значительное повышение ключевой ставки на 350 базисных пунктов до 12% годовых не могло не сказаться на стоимости банковских продуктов. Это тот экономический индикатор, который напрямую влияет на кредитные предложения без субсидирования, делая их более дорогими, а также на депозиты, ставки по которым становятся более привлекательными, комментирует ситуацию руководитель аналитического управления по глобальным рынкам ИК Fontvielle Артур Мейнхард.
«Цель такой инициативы – развернуть потребительское поведение россиян: с учетом ставок рубли должно стать выгодно не тратить, а сберегать. Если это удастся, замедлится инфляция, а значит, ЦБ справится с задачей удержания роста цен», – отмечает эксперт.
Какие ставки по депозитам предлагают банки
Судя по данным крупнейших российских банков, во второй половине августа на рынке наблюдается всплеск интереса россиян к рублевым депозитам. Банки предлагают ставки по депозитам на уровне чуть ниже ключевой – в среднем 9-11% годовых.
Если какие-то финансово-кредитные учреждения и предлагают более высокодоходный продукт, то в него «зашиты» сопутствующие условия, позволяющие обеспечить дополнительную прибыль банку. Например, оформление подписки или sim-карты с последующими тратами на сотовую связь.
«Кроме того, обычно на доходность напрямую влияют такие факторы, как наличие зарплатной карты, являетесь ли вы для банка новым клиентом, готовы ли вы совершать определенный объем трат ежемесячно», – говорит Мейнхард.
Важно также учитывать и срок действия лояльных условий. Вклады – это краткосрочные программы, и обычно банки предлагают трехмесячные, шестимесячные, девятимесячные, реже – двенадцатимесячные программы. По словам эксперта, чем меньше срок, тем, как правило, выше ставка, так как спрогнозировать экономическую ситуацию на краткосрочной дистанции проще.
Условия по накопительным счетам обычно предусматривают повышенную ставку лишь первые 1-2 месяца, в расчете на то, что в этот период Банк России ставку снижать не будет. Это логично, исходя из риторики регулятора. С третьего месяца условия могут ухудшаться, такой вариант также стоит принимать во внимание, подчеркивает эксперт.
Какие инструменты дадут доходность выше, чем по вкладам
Ключевая ставка напрямую влияет не только на банковский сектор, но и на фондовый рынок. Мейнхард предлагает россиянам обратить внимание на облигации, подбирая их в зависимости от цели.
Так, для обеспечения большей купонной доходности подойдут выпуски ОФЗ-26241 (RU000A105FZ9) с погашением в 2032 году и ОФЗ-26243 (RU000A106E90) с погашением в 2038 году. В среднем их рыночная купонная доходность на капитал находится в районе 10,5% годовых.
Для обеспечения лучшего погашения по номиналу подойдут выпуски ОФЗ-26233 (RU000A101F94) с погашением в 2035 году и ОФЗ-26235 (RU000A1028E3) с погашением в 2031 году. По обоим доходность к погашению выше 12%, а цена сейчас примерно на 30% ниже номинала, отмечает эксперт.
«Это лишь некоторые из возможных вариантов высоконадежных облигаций федерального займа, гарантом выплат по которым выступает российское правительство, то есть фактически инструмент безрисковый. Так что на фондовом рынке, с учетом повышения ключевой ставки, найти доходность выше, чем у банковских депозитов, несложно», – считает Мейнхард.
Как не попасться на удочку мошенников при инвестировании
Основной недостаток сбережения денег на депозитных счетах заключается в низкой доходности, считает руководитель отдела по сопровождению клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Однако невысокая доходность компенсируется гарантиями безопасности благодаря системе страхования вкладов на счетах физлиц. Это значит, что в случае отзыва лицензии или банкротства банка государство быстро вернет деньги клиенту через специальный фонд. Если деньги находятся в разных банках, выплаты будут по каждому из них. В системе страхования обязаны участвовать все банки, имеющие лицензию от ЦБ РФ и работающие на территории России, причем как государственные, так и коммерческие.
«Мнение о том, что государственные банки более надежные – не более чем заблуждение», – подчеркивает эксперт.
При этом она отмечает, что общественные и экономические потрясения всегда создают угрозу поспешных, панических выводов и решений, поэтому сейчас важно не поддаваться на соблазн высокой доходности от инвестирования в сомнительные проекты.
«К сожалению, тяжелые времена порождают огромное количество разных мошенников и нечестных на руку дельцов, которые стараются завлечь в свои сети как можно больше доверчивых граждан», – говорит Боднар.
Все чаще для раскрутки своих проектов они используют навязчивую рекламу в СМИ и соцсетях. Главное — помнить, что необоснованно высокая доходность от инвестирования – основной признак обмана, напоминает эксперт.
«В последние месяцы мы постоянно сталкиваемся с обманутыми вкладчиками самых разнообразных финансовых проектов. Большинство из них привлекали кредитные деньги для «инвестирования». Когда пирамиды рушились, а их основатели исчезали, единственным выходом для обманутых вкладчиков стала процедура банкротства», – объясняет Боднар.