Кредиты дешевеют только на бумаге: что происходит с займами в августе 2026

сегодня в 14:11

Фото - © Игорь Низов / Фотобанк Лори

Что происходит с рынком кредитования в августе 2026 года, читайте в материале РИАМО.

Ключевая ставка в России уже снизилась до 14%, но потребительские кредиты для большинства заемщиков дешевле почти не становятся. В августе банки продолжают рекламировать займы по ставкам ниже ключевой, однако базовая стоимость кредита для обычного клиента остается значительно выше. Одновременно ЦБ ужесточает требования к заемщикам, а россияне откладывают новые долги в ожидании более заметного снижения ставок. О том, что происходит на рынке потребительского кредитования в августе и чего ждать заемщикам до конца года, читайте в материале РИАМО.

Почему кредиты не дешевеют вслед за снижением ключевой ставки ЦБ

Фото - © Медиасток.рф

С начала лета ключевая ставка ЦБ снизилась на 0,5 процентного пункта. Для заемщиков это должно было стать сигналом к удешевлению кредитов, однако на практике снижение стоимости займов идет гораздо медленнее.

«Кредиты действительно дешевеют, но очень медленно. Примерно в 3 раза медленнее, если сравнивать с динамикой КС ЦБ», — отмечает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

По данным ЦБ, в июне средние ставки по кредитам на срок до года снизились на 0,95%, а по займам на более длительный срок — на 1,52%. При этом годовая картина выглядит гораздо менее оптимистично: к началу III квартала средние ставки по кредитам до года выросли на 3,37%, а по кредитам свыше года снизились лишь на 1,19%.

Для сравнения: в августе 2025 года ключевая ставка составляла 18%, а в августе 2026-го — уже 14%. Однако столь же стремительного удешевления кредитов банки своим клиентам пока не предложили.

Кредиты под 7%: кому доступны низкие ставки и сколько платит обычный заемщик

Фото - © Яна Королёва / Фотобанк Лори

На рекламных витринах банков сегодня можно увидеть ставки значительно ниже ключевой. В августовском рейтинге «Выберу.ру» минимальные предложения по кредитам наличными у лидеров начинаются примерно от 7–9,9%. В отдельных программах заявленные проценты можно снизить даже до 2–3,5%. Но такая цифра далеко не всегда означает, что именно столько заплатит обычный заемщик.

По словам Андриевской, ставки ниже ключевой доступны на специальных условиях: заемщик может заплатить комиссию, оформить страховку, активно пользоваться банковской картой или согласиться на «лестничную» схему, при которой процент меняется в течение срока кредита.

«Ставка, прописанная в договоре, каждому заемщику назначается индивидуально», — подчеркивает эксперт.

Поэтому для среднестатистического клиента «Выберу.ру» рекомендует ориентироваться примерно на 22,5% как на адекватную ставку в текущих условиях.

Кому банки откажут в кредите в 2026 году: как долговая нагрузка влияет на одобрение

Фото - © E. O. / Фотобанк Лори

Одновременно ЦБ продолжает закрывать путь к новым займам для людей с высокой долговой нагрузкой. С 1 июля банки при расчете показателя долговой нагрузки должны учитывать подтвержденный официальный доход. Если клиент не может предоставить сведения о зарплате, кредитор использует средний показатель по данным Росстата и дополнительно уменьшает его на 10%.

Это напрямую влияет на сумму, которую банк готов выдать.

«Людям с показателем долговой нагрузки выше 50% сейчас трудно получить одобрение кредитной заявки в любом банке. А с ПДН 80%+ — практически невозможно», — говорит Андриевская.

По оценке «Выберу.ру», летом банки одобряли в среднем только одну из пяти заявок на потребительский кредит.

При этом у зарплатных клиентов ситуация может быть несколько лучше: некоторые банки сохраняют для них упрощенный скоринг, поскольку уже располагают информацией о регулярных поступлениях.

Что будет со ставками по кредитам до конца 2026 года

Фото - © Яна Королёва / Фотобанк Лори

В ближайшие месяцы кредитные ставки, вероятно, продолжат снижаться, если ЦБ сохранит курс на смягчение денежно-кредитной политики. Однако рассчитывать на резкое удешевление займов пока не приходится.

«Мы ожидаем усиление тренда на понижение кредитных процентов до конца года. Правда, вряд ли „ценник“ кредитования окажется значительно выгоднее текущего», — считает Андриевская.

По оценке «Выберу.ру», средние ставки могут остаться в диапазоне 23–25%. Это означает, что даже дальнейшее снижение ключевой ставки не обязательно быстро превратит кредит в дешевый финансовый инструмент.

Дополнительная проблема для банков — снижение самого спроса. Количество онлайн-запросов на кредиты в июле оказалось на 23% ниже, чем годом ранее. Спрос на рефинансирование снизился на 22%.

В итоге складывается парадоксальная ситуация: банки постепенно снижают стоимость денег, но заемщики не торопятся ими пользоваться.

Когда выгодно рефинансировать кредит: какая разница в ставках нужна для экономии

Особый интерес сейчас сохраняется к рефинансированию. Многие россияне оформляли кредиты в 2025 году, когда ключевая ставка и стоимость займов были значительно выше нынешних, и теперь рассчитывают заменить дорогой долг более дешевым. Однако менять кредит имеет смысл не при любом снижении ставки.

«Подобное решение оправданно, если ставка нового потребительского кредита минимум на 2–3% ниже „старой“», — поясняет Андриевская.

Для небольших займов оптимальная разница может быть еще больше. По оценке «Выберу.ру», для кредита около 500 тыс. рублей экономический смысл рефинансирования появляется при снижении ставки примерно на 5%. Причина проста: переоформление кредита связано с дополнительными расходами и организационными издержками.

При этом более длинный срок кредита может уменьшить ежемесячный платеж. В августовских предложениях лидеров рейтинга «Выберу.ру» максимальный срок достигает семи лет. Но здесь заемщику приходится выбирать между комфортным ежемесячным платежом и большей общей переплатой.

Стоит ли брать потребительский кредит сейчас или лучше подождать

В итоге августовский рынок потребкредитования оказался в состоянии паузы. Заемщики, которые могут позволить себе подождать, откладывают крупные покупки в надежде на дальнейшее снижение ставок. Банки пытаются поддержать продажи рекламными минимальными ставками и специальными условиями, но массово дешевыми кредиты пока не стали.

«Можно сказать, что бум на розничном кредитном рынке, долгожданный для банков и заемщиков, в очередной раз переносится. Теперь, видимо, на 2027 год», — резюмирует Андриевская.

По ее словам, люди с высокой долговой нагрузкой сталкиваются с ужесточением требований и все чаще уходят в сегмент МФО, тогда как более платежеспособные клиенты предпочитают ждать дальнейшего снижения ставок.

Таким образом, август стал для кредитного рынка скорее временем ожидания: ЦБ уже начал снижать стоимость денег, но до настоящего «ставкопада» для обычного заемщика рынок пока не дошел.