Льготная ипотека для чиновников: зачем она нужна и кто сможет ее оформить

Минфин РФ в 2023 году планирует выйти с инициативой по введению льготной ипотеки для федеральных госслужащих, сообщает РБК. Однако любая инициатива нуждается в обосновании и соответствующем бюджете. В каком виде может существовать новый вид льготной ипотеки и каковы будут последствия ее введения, читайте в материале РИАМО.

Льготная ипотека для госслужащих – по каким ставкам и на каких условиях

Фото - © pixabay.com

Разумеется, любой чиновник как гражданин РФ может воспользоваться субсидированными государством ипотечными программами, рассуждает коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак. Например, семейным госслужащим никто не запрещает брать дешевую семейную ипотеку под 6%.

«Поэтому новая инициатива Минфина кажется, на наш взгляд, несколько неожиданной», – высказывает свое мнение эксперт.

Пока нет конкретных параметров, какими будут ставка, первоначальный взнос и лимит суммы, говорит он. Но уже очевидно, что идея Минфина может быть интересна людям, только если ставка по программе для чиновников будет ниже 6% (по семейной) и 8% (по льготной ипотеке).

«Можно ожидать, что «чиновничья» ипотека будет похожа на ИТ-ипотеку (под 5%) по ставке и условиям. Впрочем, и сейчас чиновники на Дальнем Востоке могут получить жилищный кредит под 2%, а в сельской местности под 3%», – отмечает Баджурак.

Взял ипотеку для госслужащих – работай на государство

Фото - © Александр Кожохин/РИАМО

До 1 июля 2024 года (пока действуют программы «Льготная ипотека» и «Семейная ипотека» по ставкам 8% и 6% соответственно) доля ипотеки для чиновников вряд ли превысит по количеству и объемам сделки по военной или ИТ-ипотеке.

«По нашим оценкам, в кредитных портфелях банков вес ипотеки для чиновников не превысит 1-2%», – прогнозирует Баджурак.

«Все будет зависеть от условий. С большой вероятностью в программе используют ограничения, касающиеся увольнения с места работы или службы ипотечника. Сейчас они есть в обеих специальных программах – для IT-специалистов и для военных. В результате людям, сменившим работу, приходится платить по ипотеке рыночные проценты или возвращать недвижимость кредитору», – объясняет эксперт «Выберу.ру».

Не зная условий программы Минфина, сложно прогнозировать судьбу ипотеки для чиновников после июля 2024 года, когда завершатся субсидированные госипотеки, говорит он. Вместе с тем сейчас средние зарплаты чиновников зачастую выше, чем у других бюджетников в стране. Поэтому можно предположить, что благодаря льготной ипотеке для этой категории заемщиков доля сделок может составлять до 5%, делится размышлениями Баджурак.

После июля 2024 года судьба льготной ипотеки малопонятна, и если она будет отменена, то у девелоперского бизнеса возникнут проблемы со спросом, считает заместитель руководителя департамента экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ Сергей Толкачев. А этот бизнес «интегральный», он напрямую связан с чиновничеством, подчеркивает он.

«Субсидирование ставки должно позволить несколько расширить круг получателей льгот, а кроме того, стимулировать долгосрочные трудовые отношения с государством, ведь пользоваться ими можно будет, только продолжая работать на госслужбе. Видимо, эта инициатива направлена не только на обеспечение дополнительной лояльности чиновничьего аппарата, но и на поддержку прибыльного девелоперского бизнеса», –высказывает свое мнение эксперт.

Субсидирование ставки позволит расширить и «демократизировать» круг получателей льгот среди госслужащих, а кроме того, закрепить надежнее чиновников на госслужбе, ведь пользоваться ими можно будет, только продолжая работать на государство, подчеркивает Толкачев и приводит следующую статистику.

По данным Росстата, по состоянию на конец 2021 года в федеральных госорганах работали 391 тыс. человек со средней зарплатой в 175 тыс. рублей в месяц в центральных аппаратах.

«Сейчас чиновники могут претендовать на однократную субсидию на приобретение жилья при стаже работы не менее трех лет. Размер субсидии вычисляется по формуле, учитывающей положенную площадь на семью, жилье в наличии, стоимость квадратного метра в регионе. Итоговая сумма может быть весьма существенной. В Москве размер субсидии для чиновников достигал 5–6 млн рублей. В новом проекте речь идет о льготной ипотеке, о субсидировании процентной ставки, а не о выдаче единовременных субсидий, предусмотренных действующими программами обеспечения жильем госслужащих», – объясняет экономист.

Ипотека для госслужащих с невысокой зарплатой?

Фото - © Adobe Stock

Складывается несколько странная ситуация. С одной стороны, Банк России говорит об опасности льготной ипотеки и о недопустимости почти нулевых процентных ставок. С другой – Минфин собирается субсидировать процентную ставку для чиновников.

Возможно, что рассматривается введение ипотеки для чиновников не во всей стране, предполагает эксперт «Выберу.ру». Не исключено, что финансовое ведомство планирует программу для малых городов и населенных пунктов, где нет масштабного строительства и ипотечный рынок стагнирует в разы сильнее, чем в столицах и городах-миллионниках. Так, в 2022 году минимальное количество новостроек возводили в Тыве, Карачаево-Черкессии и Магаданской области, свидетельствуют данные аналитиков Единого ресурса застройщиков.

«Тогда, на наш взгляд, прослеживается логика, и, возможно, Минфин думает о решении двух задач – стимулировать рынок и заинтересовать людей госслужбой как раз в таких регионах. Ведомство видит в этом способ поддержать госслужащих на невысоких должностях, чтобы добавить плюсов работе в структурах на местах. Известно, что, например, в региональных муниципалитетах есть проблемы с кадрами, да и зарплаты невысокие», – объясняет Баджурак.

Впрочем, вряд ли эта спецпрограмма изменит ситуацию с новостройками в депрессивных с точки зрения строительства регионах, добавляет он.

Льготную ипотеку только эффективным чиновникам!

Фото - © Adobe Stock

По мнению руководителя отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергея Соловых, в случае с проектом льготной ипотеки для чиновников решается две задачи. Первая – стимулировать россиян выбирать госслужбу и стремиться выполнять свою работу на местах эффективнее, ведь наличие преимуществ будет тесно связано с занимаемой должностью. Вторая – сделать прозрачнее механизм предоставления льгот для чиновников, связанных с недвижимостью.

«Сейчас действует разовая субсидия, как понимаю, нововведение призвано заменить ее», – отмечает эксперт.

Учредитель ассоциации ипотечных брокеров и эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута считает, что новая программа будет способствовать увеличению объемов ипотеки, которые значительно снизились, и росту продаж у застройщиков. Кроме того, она повысит привлекательность инвестирования в российскую недвижимость у тех чиновников, которые ранее рассматривали такой вариант за рубежом, полагает эксперт.

«Если госсподдержка чиновников будет привязана к конкретным ключевым показателям деятельности и будет отменяться при снижении эффективности, то идея вполне годная, – высказывает свою точку зрения кандидат экономических наук, декан факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» МТУСИ Сергей Гатауллин. – При этом руководствоваться при принятии решения о выделении госсподдержки следует не только низким доходом заявителя и стесненными жилищными условиями, но эффективностью деятельности работника, и эти критерии должны быть четко зафиксированы».