Выберите город, округ или район в московском регионе, чтобы персонифицировать настройки сайта (погода, новости)

Б

БронницыБалашиха (г.о.)

В

Видное, Ленинский районВоскресенск, Воскресенский районВолоколамск, Волоколамский район

Д

ДолгопрудныйДзержинскийДмитров, Дмитровский районДомодедовоДубна

Е

Егорьевск

Ж

Жуковский

З

Зарайск (г.о.)Звенигород

И

Истра, Истринский районИвантеевка

К

КотельникиКрасноармейскКоролев (г.о.)Красногорск (г.о.)КраснознаменскКашира (г.о.)Коломна (г.о.)Клин, Клинский район

Л

Люберцы (г.о.)Луховицы (г.о.)Лосино-ПетровскийЛыткариноЛобняЛотошино, Лотошинский район

М

МоскваМытищи (г.о.)Можайск, Можайский район

Н

Наро-Фоминск, Наро-Фоминский районНогинск, Ногинский район

О

Одинцово, Одинцовский районОрехово-Зуево, Орехово-Зуевский районОзеры (г.о.)

П

ПущиноПавловский Посад (г.о.)Подольск (г.о.)ПодмосковьеПротвиноПушкино, Пушкинский район

Р

Раменское, Раменский районРошальРузский городской округРеутов

С

Серебряные Пруды (г.о.)Солнечногорск, Солнечногорский районСерпухов, Серпуховский районСергиев Посад, Сергиево-Посадский районСтупино, Ступинский район

Т

Талдом, Талдомский район

Ф

Фрязино

Х

Химки (г.о.)

Ч

ЧерноголовкаЧехов, Чеховский район

Ш

Шатура (г.о.)Шаховская (г.о.)

Щ

Щелково, Щелковский район

Э

ЭлектрогорскЭлектросталь
-1˚C
     
ВходРегистрация
Шпаргалки
Эксперт в области личного финансового планирования и инвестирования рассказал РИАМО, как начать откладывать и получать пассивный доход.
1

Распределить расходы

Эксперт в области личного финансового планирования, финансовой защиты семьи и инвестирования Александр Крамарь рассказал РИАМО, как начать откладывать и получать пассивный доход.

«Сценарий бедности» – это психологическая модель поведения, при которой человек тратит все, что зарабатывает, и ему постоянно не хватает денег. Такое может быть при доходе и 10 тысяч рублей, и 100 тысяч рублей. Привычку откладывать деньги можно развить.

Пытаться откладывать то, что останется от зарплаты в конце месяца, бессмысленно – начните планировать расходы, советует Крамарь.

Для этого можно воспользоваться одним из мобильных приложений на мобильном телефоне. Распределите доход: 10% – на накопления, их можно тратить только в случае форс-мажора, 30% – на крупные цели, например, поездку на море или ремонт, и 60% – на текущие расходы. Эти цифры можно корректировать по ситуации.

Траты сократятся, но уровень жизни при этом останется прежним, потому что исчезнут эмоциональные покупки, отметил специалист.

По статистике, 20-30% дохода уходит на незапланированные, эмоциональные покупки. По данным АНО «Роскачество», среднестатистический москвич на кофейни, кино, такси, воду, жвачки тратит около 100 тысяч рублей в год.

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию>>

2

Создать «подушку безопасности»

Прежде чем инвестировать средства, нужно обеспечить финансовую защиту семьи. Для начала стоит создать финансовую подушку безопасности – накопить сумму, которой хватит на то, чтобы покрывать расходы семьи в течение 3-6 месяцев в случае форс-мажора.

Следующий этап – страхование кормильца. Используйте долгосрочные накопительные программы от 5 лет, чтобы в конце срока застрахованный частично или полностью получил назад уплаченные взносы и насчитанный страховой компанией инвестиционный доход.

Для хранения подушки безопасности можно использовать краткосрочные (до 3 месяцев) депозиты в одном из ТОП-10 системообразующих банков: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, ФК «Открытие», «ЮниКредит», «Райффайзен», Промсвязьбанке, Альфа-Банке, Росбанке.

В случае финансовых затруднений Центробанк обязуется поддерживать эти крупнейшие банки страны. Здесь же можно оформить долгосрочные депозиты с возможностью частичного снятия или дебетовые карты. При этом небольшие суммы лучше хранить в той валюте, в которой планируете их тратить, то есть в рублях.

Дебетовые карты удобнее депозитов: чаще всего их обслуживание бесплатно, снимать деньги можно в любых банкоматах, возвращается кэшбек при покупках и производится капитализация, то есть начисляется процент на ту сумму, которая остается на карте. Но в случае банкротства банка хранящуюся на карте сумму не возместят по государственной системе страхования вкладов.

Социологи выяснили, что россияне начали больше доверять банкам и кредитам>>

3

Выбрать программу страхования

Выбирать стоит проверенные временем компании. В случае «белой» зарплаты вы можете ежегодно или раз в три года возвращать 13% от суммы взносов в виде налогового вычета. Избежать негативных последствий инфляции помогает процедура индексации.

К базовой страховой программе можно купить дополнительные опции: защиту от смертельно-опасных заболеваний, страхование телесных повреждений, хирургических операций, защиту взносов в случае инвалидности и т. д. При получении первой степени инвалидности страховая компания будет платить за вас взносы, при этом вы находитесь под защитой полиса и в конце срока получите полную сумму.

7 признаков того, что банк на грани банкротства>>

4

Выбрать форму инвестирования

Если инвестиционный потенциал составляет от нескольких тысяч до 10-20 тысяч рублей в месяц, уже можно начинать его преумножать.

Эксперт не рекомендует инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), т.к. сейчас российский фондовый рынок стагнирует.

Пассивно управляемые индексные фонды (ETF) компании FinEx – это перспективное направление для вложения средств. Паи ETF свободно торгуются на бирже, комиссии за управление существенно ниже, чем у ПИФов – примерно 0,5-1% в год. Таких фондов появилось более 10 с 2013 года.

Облигации – ценные долговые бумаги, которые выпускает государство или корпорация. Они наиболее интересны консервативному инвестору, рекомендует эксперт. Если не произошло банкротства компании, выпустившей ценные бумаги, частный инвестор в срок получит назад свои деньги, а в промежутке – еще и купонные выплаты.

Акции – это доля в компании, при покупке которых инвестор получает часть прибыли в виде дивидендов. В долгосрочной перспективе акции значительно доходнее облигаций за счет роста стоимости на фондовом рынке. При этом российские акции могут резко упасть в цене на 70-80%, а потом годами «отрастать», предупреждает эксперт.

5

Длительный срок инвестирования

Владельцы депозитных счетов редко получают процент по вкладу выше уровня инфляции, т.е. таким способом деньги можно скорее сохранить, но не приумножить.

Специалист советует обратить внимание на акции и облигации и приобретать их минимум на пять лет. За этот срок, как правило, происходит циклический разворот фондового рынка от падения, если оно случилось, к росту.

«Даже если вы сделали неудачную покупку, то есть вошли на спаде рынка, в долгосрочной перспективе, она все равно окажется прибыльной», - объясняет Крамарь.

Выбирайте акции, где можно рассчитывать на высокие дивиденды. Сейчас особый интерес представляют акции госкорпораций – это надежные компании, и правительство в целях пополнения бюджета пытается заставить их выплачивать 50% прибыли в виде дивидендов.

Российские акции – самые дешевые в мире по экономическим показателям и имеют значительный потенциал роста. Покупать акции можно регулярно равной суммой денег, например, раз в месяц или квартал, либо дождаться момента, когда они будут дешевыми.

6

Переводить рубли в валюту

По мере того, как ваши накопления будут расти, тревожнее будет риск снижения курса рубля и специфические риски российской экономики. Рубль – «мягкая» валюта, устойчивая на протяжении 5-10 лет, а потом может резко обесцениться на 30-100%. Поэтому основную часть капитала стоит вложить в инвестиционные инструменты в «твёрдой» валюте – в долларах, евро, британском фунте, советует эксперт.

При сумме накоплений больше 10 тысяч долларов можно сделать разовый взнос в программу страхования жизни Unit Linked с фиксированным доходом и получать в дальнейшем 2,5% годовых в валюте с возможностью частичного снятия.

Что делать, если нечем платить кредит>>

7

Инвестировать в западный рынок

«Английский метод инвестирования» (Unit Linked) – один из наиболее простых способ инвестировать в западный фондовый рынок. В России его практикуют три компании. Войти в Unit Linked можно только через аккредитованного финансового советника.

«По факту Unit Linked – это инвестиции в мировую экономику, «обернутые» в полис страхования жизни. Он не делится в случае развода, его легко и быстро передать по наследству, нельзя конфисковать, а полученные доходы не облагаются налогами», - объясняет эксперт.

Как любой накопительный страховой полис, он требует регулярных вложений. Начинать можно со 100 долларов. Деньги ежемесячно списываются с вашей рублевой банковской карты без комиссии по курсу ЦБ РФ. Если платежи проходят регулярно, то компания возвращает большую часть комиссий в виде бонусов за лояльность. Самые привлекательные бонусы – при максимальном сроке вложений 25 лет. За последние 100 лет среднегодовая доходность американского рынка акций составила около 10% годовых.

Например, если доходность – 8% годовых, а вкладывать вы будете по 500долларов ежемесячно, то за 25 лет общая сумма вложений составит 150 000 долларов, и она увеличится в 4 раза – до более чем 650 000 долларов.

Что касается покупки недвижимости за рубежом, то об этом можно будет задуматься, когда сумма накоплений превысит 30-35 тысяч долларов. Доход от ренты в этом случае может составлять 7-12% годовых в валюте, уточняет Крамарь.

Что делать, если банкомат «съел» деньги>>

8

Как не потерять деньги

Инструменты фондового рынка намного сложнее депозита в банке и арендной недвижимости, куда привыкли вкладываться российские инвесторы, поэтому их нужно изучить досконально.

 - Откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Правительство России создало эту систему в 2015 году, чтобы стимулировать население инвестировать накопления. ИИС позволяет вложить до 400 тысяч рублей в год и получить налоговый вычет в размере 13%, либо вложить до 1 миллиона рублей в год и не платить налог 13% с прибыли от торговли ценными бумагами. Первый вариант подходит инвесторам, работающим за зарплату, второй – тем, кто получает «черный нал» и не может рассчитывать на возврат налогового вычета.

 - Не храните все яйца в одной корзине – вкладывайтесь в разные ценные бумаги. Можно использовать уже готовые, разработанные специалистами портфели облигаций или акций.

 - Вместо частых сделок совершайте покупку ценных бумаг и держите их 3-5 лет. Согласно многочисленным аналитическим исследованиям, на таком сроке для подавляющего большинства вкладчиков (более 90%) пассивная стратегия более успешна.

 - Если вкладываете в какой-то валютный инструмент регулярно, то используйте примерно половину свободных средств. Даже если рубль резко обесценится, вы сможете безболезненно продолжать взносы в программу.

- На рынке есть масса инструментов, предлагающих высокую доходность – более 100%. Но здесь велика вероятность потери денег, так что рисковать не стоит. Вероятность получения прибыли в форекс-инструментах с высоким плечом (привлечением кредитных средств), в ПАММ-счетах, в бинарных опционах, в финансовых пирамидах, в хайпах (те же пирамиды, только в интернете) и т.п. даже ниже, чем в казино.

 - Распознать финансовую пирамиду, в которой можно потерять все деньги, можно по нескольким признакам. Настораживать должна доходность выше 20% годовых в рублях и 15% – в валюте; гарантирование доходности, что вообще запрещено на фондовом рынке; отсутствие рейтинга надежности (кредитного рейтинга) компании от ведущих рейтинговых агентств; агрессивная реклама с обещанием высокой доходности в СМИ, интернете, на семинарах; непонятная структура активов и самой компании.

- Следите за новостями: если компания, регион или государство, ценные бумаги которых вы купили, близки к банкротству, дефолту и т.п., то лучше зафиксировать убытки сразу, чем промедлить в надежде на улучшение и потерять все.

 - Нельзя брать в долг для покупки инвестиционных инструментов – на фондовом рынке нужно работать «без плечей», рекомендует эксперт.

 - Если не уверены в своих способностях инвестора, доверьтесь независимому финансовому консультанту, желательно с опытом, именем и хорошими результатами работы.

Если вы стали жертвой мошенников, обратитесь в правоохранительные органы: полицию, прокуратуру, суд, а также в Федеральный общественно-государственный фонд по защите вкладчиков и акционеров.

Кибер-кража: как воруют деньги с банковских карт и как от этого защититься>>

9

Когда начать копить

По словам эксперта, начинать копить деньги нужно хотя бы за 20-25 лет до выхода на пенсию. Результат будет зависеть от регулярности взносов, доходности выбранных инструментов инвестирования и инфляции, которая подтачивает реальную покупательскую способность вашего капитала.

Если в запасе есть 10-15 лет, то стоит обратить внимание на акции надежных российских или западных компаний. Но делать это нужно осторожно, в идеале – под присмотром финансового советника. Оптимальным считается вариант вложения до 20-25% капитала в акции и золото, остального – в облигации. Статистически получаем более высокую доходность, чем от вложения только в облигации практически без увеличения риска.

Как рассказал Крамарь, на Западе пенсионный капитал начинают накапливать в возрасте 25-30 лет, откладывая 10-20% дохода вплоть до 65-70 лет. Доходы среднестатистического западного пенсионера на 20% составляет пенсия от государства, на 30% – выплаты работодателя и на 50% – доход от инвестиций.

Как вы относитесь к своим деньгам? Пройти тест>>

10

Пример

По данным Росстата, средняя зарплата в России составляет около 40 тысяч рублей. Если за вычетом подоходного налога откладывать по 15% в месяц, то получится 5 тысяч рублей. Консервативная доходность надежных облигаций с учетом получения налогового вычета и купонного дохода составляет 12% годовых. Если принять инфляцию за 5% и предусмотреть рост вложений на эту сумму, то за 5 лет накопленный капитал составит 441,6 тысячи рублей при фактическом вложении 331,54 тысячи. Доход составит 3450 рублей в месяц за вычетом инфляции. Это уже неплохая добавка к средней пенсии.

За 10 лет капитал достигнет 1,3 миллиона рублей при фактическом вложении 754,68 тысячи рублей. Доход в месяц составит 8 230 рублей за вычетом инфляции, а это уже сопоставимо с размером минимальной пенсии. Через 15 лет ежемесячный доход в текущих ценах составит 14 830 рублей, а это даже больше официальной средней пенсии по стране.

Оцените этот материал:

На главной